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随着电脑技术与互联网的普及，新型网络金融业态渐渐转入人们的视线，甚至沦为人们生活中不能缺陷的一部分。淘宝与支付宝的普及使得余额宝一经常出现就很快更有了人们的眼球，它操作者灵活性非常简单，受到人们的注目，从而给商业银行带给一定的消极影响。而其自身作为新的新事物也有一定的风险，针对这些风险，我们应当采行一定的防范措施。

关键词：余额宝、运营模式、风险及风险防止正文：余额宝是支付宝公司针对支付宝账户余额发售的一项电子货币服务，用户可以把支付宝余额转至余额宝，被证实后即视作出售了特定基金理财产品，需要取得比较较高的收益，同时余额宝内的资产还能随时用作网上购物、支付宝账户等。一、余额宝的服务特点1、操作者流程非常简单余额宝服务是将基金公司的基金传销系统内置到支付宝网站中，用户将资金转至余额宝，实质上是展开货币基金的出售，适当资金皆由基金公司展开管理，余额宝的收益也不是“利息”，而是用户出售货币基金的收益，用户如果自由选择用于余额宝内的资金展开购物缴纳，则相等于归还货币基金。整个流程就跟给支付宝充值、提现或购物缴纳一样非常简单。

2、低于出售金额没容许余额宝对于用户的低于出售金额没容许，余额宝的目标是让那些零花钱也能取得电子货币的机会，让用户哪怕一两元、一两百元都能享用到财经的幸福。3、收益低，用于灵活性跟一般“钱生钱”的财经服务比起，余额宝更大的优势在于，它不仅需要获取低收益，还全面反对网购消费、支付宝账户等完全所有的支付宝功能，这意味著资金在余额宝中一方面在时刻维持电子货币，另一方面又能随时用作消费。同时，与支付宝余额宝合作的天弘增利宝货币基金，反对T+0动态归还，这也就意味著，转至支付宝余额宝中的资金可以随时补足至支付宝余额，也可必要提现到银行卡中。

二、余额宝的操作者流程（运营模式）余额宝为支付宝客户搭起了一条快捷、标准化的财经流水线，还包括转至、证实、消费(缴纳)、补足等4个关键环节，全部使用网络线上操作者模式。1、转至。转至是指支付宝客户把支付宝账户内闲置的备付金余额转至余额宝，如果客户支付宝账户内余额为零，还可以通过储蓄卡快捷缴纳(不含卡通)缴付，嗣后不反对网银、集分宝、红包等展开转至缴纳。

转至另设限额，但各种转至方式有所不同，支付宝账户余额转至无限额，储蓄卡快捷缴纳单笔2000元、单日2000元、单月1万元，储蓄卡卡通转至随卡通本身限额，各种转至方式转至单笔低于金额为1元，为正整数才可。2、证实。

转至余额宝的资金在第二个工作日由基金公司展开份额证实，对已证实的份额不会开始计算出来收益，收益每日算入客户的余额宝总资金。每个工作日15:00后转至的资金不会延后1个工作日证实。

双休日及国家法定假期，基金公司不展开份额证实。3、消费(缴纳)。客户出售商品可以用于余额宝动态缴纳，拥有与支付宝余额缴纳一样的便捷。

客户用于余额宝缴纳，视作对余额宝持有人基金的动态归还和对余额宝的补足。4、并转出有。余额宝总金额可以随时并转出有，并转出有金额动态抵达支付宝账户，单日/单笔/单月最低金额100万元，动态并转出有金额(还包括消费)不享用当天的收益。

三、余额宝的对商业银行的影响余额宝对商业银行的影响整体稍负面，主要反映在对银行存款、理财产品和基金自营业务不会导致一定冲击，但短期来看，整体影响会过于大，长年影响则尚待更进一步仔细观察。一是与商业银行活期存款比起，余额宝的收益近超强银行活期存款利息，以2013年6月28日为事例，余额宝的7日年化收益率为6.084%，而银行活期存款利率仅有0.35%，不可避免地会对银行存款产生一定分流起到。二是与商业银行理财产品比起，余额宝不仅需要因持有人货币基金获得较高收益，还能随时归还基金用作消费缴纳和补足，其流动性与活期存款非常，而且余额宝对用户的低于出售金额没容许，一元钱就能出售，让广大支付宝用户通过“遗零花钱”方式就能取得电子货币机会，从而有可能对银行理财产品销售包含一定冲击。三是随着未来支付宝公司引进更好的资产管理公司，发售更好的金融产品，再加其他第三方支付公司争相效仿的聚集效应，很有可能对商业银行的基金自营业务导致一定影响。

四、余额宝的风险　　　虽然余额宝给我们带给诸多便捷，但是作为一个新的新事物，它还是不存在一定的风险。1、货币市场风险：货币型基金的收益并不是相同的，余额宝也是如此，如果货币市场展现出很差货币性基金收益也不会随之上升，余额宝的收益是来自货币基金市场收益，并非支付宝缴纳。2、与银行竞争风险：支付宝发售余额宝实质上为了提高用户的粘度，把用户下人的活期存款更有到支付宝中的余额宝，便利用户在淘宝购物，一定程度上不会严重威胁银行的利益。3、纠纷风险：余额宝并没警告用户货币基金的投资风险，一旦余额宝用户因收益发生争执，法律纠纷很难防止，由此引起的影响很难估算。

4、在监管方面：按照央行对第三方支付平台的管理规定，支付宝余额可以出售协议存款，能否出售基金并没具体的规定。余额宝利用天弘基金构建基金销售功能的作法，是在打擦边球。从监管层面上来说，余额宝并不合法。

一旦监管部门夺权，余额宝有可能会被取消。五、余额宝的风险防范措施余额宝不属于阿里小微贷，不牵涉到信贷风险，但是该业务在积极开展过程中依然面对三个主要风险，必须涉及主体不予解决或减少。

1、通过制度决定回避监管风险。按照我国当前监管规定，第三方支付公司不得自营基金。回应，支付宝公司在余额宝的设计上把基金销售不道德定义为传销，并严苛按照传销来设计业务流程，使资金和资产的所有权在移往流动过程中会移往给支付宝公司，而且支付宝公司把从基金公司取得的收益作为支付宝获取交易平台的对价，名称上界定为“管理费”，这样就顺利地回避了监管风险。

2、通过客户检验掌控市场风险。出售基金客观上不存在市场风险。一方面，为了具体这类风险的归属于，防止有可能再次发生的损失纠纷，支付宝公司充份认同客户的知情权，在余额宝的开户环节具体说明了风险的不存在，并与之签订涉及电子协议，具体风险的归属于。另一方面，为了减少此类风险，支付宝公司特地自由选择了风险大于的货币基金，而非债券或股票等高风险型基金。

3、利用大数据减少流动性风险。由于余额宝是一站式财经购物缴纳解决方案，拒绝基金需要随时被归还，并动态到帐，这就对基金公司的流动性明确提出了更高的拒绝。回应，天弘基金公司从支付宝客户集中、客单量小、流量比较平稳等特点抵达，充份利用大数据，对购物缴纳的规律，特别是在是“大胆”和节前消费等影响基金流动性的因素展开深度数据挖掘分析，构建了对资金流动性的提早预估，从而减少了流动性风险并使之有界高效率。

小结：“余额宝”的收益不是利息，而是货币基金的收益——尽管货币基金的风险很低，但还是要比法定付息的存款风险要低。而对于银行账户来说，如果你不把钱放到活期账户上，而是通过银行买了货币基金，某种程度可以取得类似于“余额宝”收益，只不过这个货币基金里的钱必须替换成银行账户里的活期存款才能花上。个人指出，“余额宝”是在“买”货币基金的流程上展开了小小的创意。在卖货币基金的过程中，“余额宝”和银行账户都是一样的，你今天确认要卖，不是马上就能把钱替换成货币基金，而是必须于隔年一个工作日（假期远比），并且这个“卖”的过程里没收益。

银行账“买”和“卖”的过程类似于，确认买之后，于隔年一个工作日你才能获得钱。而“余额宝”除了完全相同的“买”，还可以自由选择动态归还，必要用作淘宝和天猫的消费。也就是说，你不把“余额宝”里的货币基金变为现金，也可以必要在淘宝天猫上花上。因此要在在明白自己的消费特点与财经观念的基础上，合理的展开投资选择。

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